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Face à la multiplication des crédits et à des mensualités de plus en plus lourdes, le rachat de crédit peut être une bouée de sauvetage. Ce mécanisme, aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes, consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique réduite. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de vous lancer.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Un établissement financier spécialisé (banque ou organisme de crédit agréé) rachète l’ensemble de vos prêts en cours : crédit immobilier, crédits à la consommation, découverts bancaires, dettes fiscales ou autres dettes. Il vous propose ensuite un nouveau prêt unique, d’un montant correspondant au total des dettes rachetées, avec un taux d’intérêt et une durée de remboursement renégociés. L’objectif principal est de réduire vos mensualités, au prix d’un allongement de la durée de remboursement.
Quels types de crédits peut-on regrouper ?
Presque tous les types de crédits peuvent être inclus dans un rachat : crédits immobiliers, crédits à la consommation (auto, travaux, prêt personnel), découverts bancaires, crédits renouvelables (revolving), dettes fiscales et dettes sociales. Selon la nature des crédits regroupés, on distingue le rachat de crédits à la consommation (sans garantie hypothécaire) et le rachat de crédits avec garantie hypothécaire, qui permet de regrouper des montants plus importants mais engage votre bien immobilier.
Quels sont les avantages du rachat de crédit ?
Le principal avantage est la réduction immédiate des mensualités, qui peut atteindre 30 à 60 % selon les situations. Une seule mensualité à gérer simplifie considérablement la gestion du budget. Le rachat peut également permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux si les conditions de marché ont évolué favorablement depuis la souscription des prêts initiaux. Enfin, certains établissements proposent d’inclure une trésorerie complémentaire pour financer un projet (travaux, voiture) en même temps que le regroupement.
Les points de vigilance à ne pas négliger
Le coût total du crédit augmente
L’allongement de la durée de remboursement a un coût : vous paierez des intérêts plus longtemps, ce qui signifie que le coût total du crédit sera souvent plus élevé qu’avant le rachat, même si le taux est plus bas. Il est indispensable de comparer le coût total avant et après le rachat, et pas seulement la mensualité.
Les frais liés à l’opération
Un rachat de crédit engendre des frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour solde des crédits existants, frais de dossier du nouvel établissement, frais de garantie (hypothèque ou caution), frais de notaire si le bien immobilier est impliqué. Ces frais peuvent représenter plusieurs milliers d’euros et doivent être intégrés dans le calcul de rentabilité de l’opération.
Comment trouver la meilleure offre de rachat ?
Comparez les offres de plusieurs établissements spécialisés via des courtiers ou des comparateurs en ligne (Meilleurtaux, Empruntis, Panorabanques). Le courtier en rachat de crédit peut vous faire gagner du temps et parfois négocier des conditions plus avantageuses, mais ses honoraires (souvent 1 à 5 % du montant) doivent être pris en compte. Vérifiez que l’établissement est enregistré à l’ORIAS (registre des intermédiaires en assurance, banque et finance) avant de signer quoi que ce soit.
Enfin, si votre situation est très dégradée et que le rachat de crédit ne suffit pas, la procédure de surendettement auprès de la Banque de France reste une alternative à ne pas négliger. Elle est gratuite et peut aboutir à un effacement partiel ou total de vos dettes.