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Avec les inondations qui touchent actuellement Porto-Vecchio, beaucoup de propriétaires et locataires s’interrogent sur l’étendue réelle de leur couverture d’assurance habitation face à ce type de sinistre. Les garanties ne sont pas toutes identiques, et il est utile d’y voir plus clair.
Dégât des eaux classique : une garantie quasi systématique
La garantie « dégâts des eaux » fait partie du socle de base de la quasi-totalité des contrats d’assurance habitation multirisque en France. Elle couvre généralement les fuites, infiltrations ou débordements liés à une installation intérieure au logement, comme une canalisation qui cède ou un appareil électroménager défaillant.
Inondation d’origine extérieure : une garantie à part
La situation est différente lorsque l’eau provient de l’extérieur, comme lors d’une crue, d’un ruissellement important ou d’une submersion liée à un phénomène météorologique exceptionnel. Ce type de sinistre relève généralement de la garantie « catastrophe naturelle », qui n’est activée qu’après la publication d’un arrêté officiel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle pour la commune concernée.
Une franchise légale spécifique
Lorsque la garantie catastrophe naturelle est activée, une franchise légale s’applique, dont le montant est fixé réglementairement et peut différer de la franchise habituelle du contrat. Ce montant reste à la charge de l’assuré, quel que soit le montant total des dégâts constatés, et ne peut généralement pas être réduit par une option contractuelle spécifique.
Les biens exclus ou plafonnés
Certains biens peuvent faire l’objet de plafonds d’indemnisation spécifiques dans les contrats d’assurance, notamment les espèces, bijoux ou objets de valeur non déclarés spécifiquement. Il est donc recommandé de vérifier, en amont de tout sinistre, les plafonds prévus par son propre contrat, en particulier pour les biens de valeur situés dans des pièces à risque comme un sous-sol ou un garage.
Le rôle de l’expert d’assurance
Dans la grande majorité des cas de sinistre important, un expert d’assurance se déplace pour évaluer précisément l’ampleur des dégâts et déterminer le montant de l’indemnisation. C’est pourquoi il est essentiel de ne rien jeter ni réparer avant son passage, et de conserver toutes les preuves photographiques et factures pouvant appuyer le dossier.